Lån til bil – en mulighet?

Det mangler ikke på banker og långivere i vårt langstrakte land, og mange har spesifikke geografiske virkeområder. Befinner man seg på Nordvestlandet kan man godt sjekke ut Sparebanken Møre – Sbm – som er det ledende finanshuset i regionen. Ser man imidlertid etter et rimelig forbrukslån, finnes det et hav av långivere i hele landet å velge mellom. Bildrømmen kan opplyses gjennom forbrukslån, da dette gir visse fordeler. Det er for eksempel ingen krav til kaskoforsikring når man låner på denne måten.

I tillegg stilles ikke bilen (eller andre eiendeler) i sikkerhet. Dette fører imidlertid til at renten blir høyere, hvilket er tilfelle med alle forbrukslån. For øvrig kan forbrukslån brukes til hva som helst, og bil er et av de vanligste formålene nordmenn låner til. Når man tar opp forbrukslån slipper man å oppgi overfor banken hva lånet skal brukes til. Man skal dog alltid ta forholdsregler når man tar opp et usikret lån.

Sammenligne ulike tilbud

Når man har bestemt seg for hvor mye penger man ønsker å bruke på bil, gjelder det å finne et gunstig tilbud. Her gjelder det å gjøre litt research. Ingen långivere er like; derfor skal man studere markedet nøye. Det hjelper ikke bare å se hva långiverne opplyser om at de tilbyr; man må sende søknader. Dette kan man godt gjøre gjennom låneformidlere, slik at man gjennom én søknad kan få svar fra flere.

En låneformidler sender den enkeltes søknad til alle bankene de samarbeider med, slik at søker sparer tid. Ofte får man svar på dagen, og kan se hvor godt de ulike långivere har kredittvurdert en. Viser man seg som en trygg og sikker betaler, er det sannsynlig at man vil få innvilget et lån med gode vilkår. Gir man et dårlig inntrykk, er det ikke sikkert man får lån i det hele tatt.

Långivernes krav

Ved forbrukslån er det spesielt viktig for bankene at søkere er betalingsdyktige, siden det ikke stilles sikkerhet i eiendeler. Det er risikabelt for alle långivere å innvilge forbrukslån, fordi de ikke kan pantsette søkerne sine eiendeler ved mislighold. Kriteriene for å få lån varierer, men noen krav vil man møte hos flere. Høy årslønn er svært velkomment, og mange långivere krever minst 200 000 kroner i bruttoinntekt i året. Andre krever enda mer.

Man kan som regel se langt etter forbrukslån hvis man har betalingsanmerkninger. Derfor gjelder det å kvitte seg med eventuelle slike før man låner. Ellers blir det vanskelig å oppnå bildrømmen. Er man selvstendig næringsdrivende bør man ha levert lignet inntekt i tre år. Ofte er det dessuten krav om minst to år som norsk statsborger, gjerne tre sammenhengende. Mange banker har 23 års aldersgrense, andre kun 18. Det finnes også de med 25.

Nordmenns lånevaner

Forbrukslån er svært populært blant nordmenn, kanskje nettopp fordi man ikke stiller noen form for sikkerhet. Å låne til bil kan ses på som et av de mer fornuftige lånevalg. Bilen er nemlig uvurderlig for mange, og lar en spare mye tid i hverdagen. Sammen med oppussing av bolig, utgjør bil således en av de klokere tingene å bruke forbrukslån på. Ikke alle låntakere er like smarte; det finnes de som låner til mer generelt forbruk.

Her snakker vi ferieturer og julegaver, hvilket man må være forsiktig med. Ingen av disse kan ses på som fremtidsinvesteringer på samme måte som en bil. Samtidig er valgfriheten en annen grunn til at mange velger forbrukslån, og dessverre er det en del som misligholder. Dette kan man unngå ved å ta de rette forholdsregler. Når det gjelder forbrukslån, er det svært viktig å sette seg inn i hva den effektive renten vil bli.

Nominell rente og effektiv rente

Disse er begreper man vil møte på som låntaker. Den nominelle renten er långivers grunnrente. Ofte er det denne det reklameres med, hvilket er synd fordi den nominelle renten er misvisende. I tillegg er den mindre enn den effektive renten, som utgjør lånets totale kostnad. Effektiv rente inkluderer diverse gebyrer tilknyttet lånet, som termingebyr og etableringsgebyr. Det er derfor den er høyere. I tillegg er den effektive renten individuell; den vil variere fra søker til søker.

Dette er enda en grunn til at man skal lå seg kredittsjekke. Kun da finner man ut om man ender opp med en rente man klarer å nedbetale. Man bør også kredittsjekke seg selv før man takker ja til et lån. Slik finner man ut hvor mye man har til overs hver måned. I tillegg gjelder det å nedbetale lånet så fort som mulig. Slik kan et forbrukslån bli vesentlig mye billigere.

Oppsummering – finansier bildrømmen med forbrukslån

  • Visse banker lar en låne inntil 500 000 kroner uten å stille sikkerhet
  • Forbrukslån kan være lurt når beløpet er lavt, og man raskt kan nedbetale

Et forbrukslån kan fint brukes til bil, og faktisk er kjøp av bil en smartere måte å utnytte et slikt lån på. Ved forbrukslån skal man alltid ta høyde for den høye renten, og sammenligne tilbud. Slik ender man opp med gode lånevilkår. Långivere stiller krav til søkere; derfor gjelder det å vise seg som betalingsdyktig. Klarer man dette, skal man ikke se bort ifra at man snart har drømmebilen i garasjen.

Finn bankene med beste forbrukslån

Et forbrukslån er det mange som ønsker seg, da slike lån kan brukes til hva som helst. I tillegg stilles det ikke sikkerhet i låntakers eiendeler, hvilket er viktig for mange. Tar man opp et lån hos Helgeland Sparebank (HSB) kan man få lån til inntil 250 000 kroner. Man signerer avtalen raskt og enkelt med BankID. Ønsker man å låne et høyere beløp, finnes det flust av långivere som tilbyr dette også.

På markedet bugner det av tilbud, og det gjelder å finne det som gir så gunstige vilkår som mulig. Det finnes ingen fasitsvar på hvilken långiver som er best, fordi långivere vurderer kunder ulikt. Bankene stiller ulike krav til sine kunder, og man kan komme bedre ut av en kredittvurdering hos enkelte banker enn hos andre. Man vet heller ikke hvilke vilkår man vil få før man har sendt søknader til de ulike tilbyderne.

Sammenligne tilbud

For å finne ut hvor godt hver enkelt tilbyder vil vurdere en, gjelder det å sammenligne tilbudene på markedet. Dette kan man gjøre gjennom såkalte låneformidlere. Disse er tredjeparter som samarbeider med flere ulike banker, f.eks. 20 stykk. Ved hjelp av disse kan man få sendt av gårde én søknad, og få svar fra alle bankene låneformidleren samarbeider med. Benytter man seg av flere låneformidlere, kan man ende opp med et hav av tilbud.

Ofte får man svar med en gang, og da gjelder det å se hvor en får de beste vilkår. Her er det spesielt den effektive renten man må ta høyde for. Det er en kjent sak at renten er høy ved forbrukslån, og da gjelder det å få den så lav som mulig. I tillegg bør man fokusere på å få lånet nedbetalt så fort det lar seg gjøre. Da kan man ende opp med å spare mange tusenlapper.

Bankenes kredittvurderinger

Det er mange faktorer bankene ser på når de kredittvurderer kunder. Alder og inntekt har mye å si for hvor gode vilkår man vil få, og man skal helst ikke ha betalingsanmerkninger. Under sammenligning bør man finne ut hvor mye man kan spare på f.eks. gebyrer og se hvordan man kommer ut med rentene. Alle banker vil ha minimumskrav til inntekt, og ofte er det snakk om 200 000 kroner i årlig bruttolønn.

Noen banker opererer med høyere krav enn dette. Når det kommer til alder finnes det en del banker som nekter å innvilge lån til personer under 25 år. Andre godtar imidlertid 18 år gamle søkere, selv om de kanskje ikke vil få like gode vilkår som noen over 25. Svært mange banker har 23 år som nedre aldersgrense. Hos mange banker må man ha vært norsk statsborger i minst 2 år for å få lån.

Myndighetens krav til bankene

Finanstilsynet regulerer igjen bankene. Bankene er – etter forskrifter som trådte i kraft i februar 2019 – plikt til å stressteste kunders privatøkonomi. Låntakere skal kunne håndtere gjelden sin selv om renten skulle øke med 5 %. Total gjeld skal heller ikke være høyere enn fem ganger kunders årlige inntekt. Dette inkluderer alle typer lån, også disponibel kredittramme på kredittkort. Forbruksgjelden skal være nedbetalt innen fem år.

Refinansieringslån er et unntak her. Her gjelder fremdeles 15 års nedbetalingstid, så fremt eksisterende gjeld har samme nedbetalingstid. Man skal imidlertid huske på at jo raskere man klarer å nedbetale lånet, desto billigere blir det. Rammekreditter skal dessuten konverteres til nedbetalingslån. Med rammekreditter mener vi lån som, i likhet med kredittkort, kan trekkes opp flere ganger. Kravene fra myndighetene har kommet fram som en konsekvens av at altfor mange nordmenn misligholder forbrukslånene sine.

Vanlige låneformål

Før man tar opp et forbrukslån, gjelder det å ta høyde for hva lånet skal brukes til. Noen formål er lurere enn andre, selv om man står fritt. Veldig mange låner til oppussing, hvilket kan ses på som en god investering. En fin bolig stiger i verdi, og er lettere å selge når det en dag er tid for det. En del kjøper bil for pengene, hvilket også kan ses på som en fremtidsinvestering.

Ikke alle låneformål er imidlertid like fremtidsrettede. Mange tar opp forbrukslån for å skaffe seg ekstra kapital til ferieturer, eller til å handle julegaver. En del unge har til og med tatt opp forbrukslån for å ha ekstra midler å rutte med under studietiden. Slikt skal man være forsiktig med; alt skal tross alt tilbakebetales med høy rente. Man bør kredittsjekke seg selv før man takker ja til lån, for å forsikre seg om at man kan håndtere lånet.

Oppsummering – beste forbrukslån

  • Man skal aldri ta opp et lån man ikke vet om man kan håndtere
  • Hvilken bank som gir best lån, avhenger av den enkelte søker

For å finne fram til de markedets beste lån, gjelder det å sammenligne tilbud. Ulike banker stiller vidt forskjellige krav, selv om noen kriterier er vanligere enn andre. For å motta de beste tilbud, gjelder det å komme så godt som mulig ut av en kredittvurdering. Man bør også vurdere om enkelte låneformål er mer aktuelle enn andre. Å investere i fremtiden er bra, og særlig er det mange som låner til oppussing.